理想与现实有落差 你可以安乐退休吗?

2018-05-15 13:58:26  阅读 11 次 评论 0 条

  李世贤 施罗德香港机构业务主管

  港人辛勤工作大半生,当然希望在退休时可以逍遥自在、享受人生。施罗德香港最近做了一项退休研究,访问了700名即将退休或已退休人士,整体而言,发现受访者制定的退休储蓄目标平均为200万元(港元,下同),并预期退休后每月的平均开支为12,800元,到底这个目标实际上能否达到呢?

  香港人出名长寿,男性的平均预期寿命已达到81岁,而女性为87岁,皆为世界第一,如果港人在65岁退休,即使他们的200万元退休储备能每年获得4%至5%的回报,储备亦将会在大约16年内耗尽。

  虽然根据受访者的回应,他们对未来三年投资期的回报预期约为11%,然而,实际上投资者的取态却相对保守,平均而言,受访者把约40%的资产配置于现金及定期存款中,其余才是债券、股票、强积金及保险产品等。须知道在目前环境下,现金及存款实在不足以抵消通胀,更遑论达到双位数的目标回报,实在难以应付日后的生活开支及医疗保健所需。

  对投资回报或有不切实际期望

  调查又发现,有一半的受访退休人士,会一次过提取所有的退休金,并将当中的47%配置于现金类资产。但积金局的数据显示,强积金的平均回报为4.8%。退休人士捨弃4.8%的潜在回报、转为配置于回报较低的现金,这反映香港退休或準退休人士,对于投资规划或有不足之处。

  施罗德退休研究亦显示,约80%的受访者会依赖亲戚朋友的投资推介,仅有54%的受访者会向银行客户经理或理财顾问寻求理财建议。结果,投资者可能会受到各种非专业建议的资讯所影响,也可能因个人性格特点而影响到他们作出理性投资决定的能力。

  提早思考退休会更易达目标

  而要解决理想退休生活与现实有落差这个问题,我们认为解决方法有两个,第一,是及早为退休作好準备。研究显示有计划的即将退休人士会从大约43岁开始思考退休问题;而那些没计划的即将退休人士直到59岁才开始。整体而言,对于已制定妥善计划的人士,他们的储蓄总额实际上会比没计划者多一倍。因此,如果能提早储蓄,便会更易达到目标。

  第二,是适当地承受一些投资风险,投资于合适的增长型资产,并善用多元化资产投资策略,令组合取得「恰到好处」的平衡。另外,亦可留意其他退休产品,例如由香港按揭证券有限公司提出的「终身年金计划」或一些「混合资产」的基金组合。■题为编者所拟。本版文章,为作者之个人意见,不代表本报立场。

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